Обеспеченные кредиты – это одна из разновидностей кредитования заемщиков. В качестве обеспечения кредита выступает товар, который заемщик приобрел в кредит и который остается в собственности кредитора до тех пор, пока весь кредит не будет полностью выплачен. Наиболее часто встречается в ипотечном кредитовании, автокредитовании и других видах кредитования под приобретение дорогостоящих товаров.
" "
Залог или обеспечение кредита – это наиболее распространённая форма гарантии того, что заемщик полностью выполнит свои обязательства по возврату заемных средств. Для кредитора или кредитного учреждения обеспеченные кредиты – это отличный способ уменьшить риски невозврата кредитов, так как в случае нарушения заемщиком своих обязательств банк может потребовать возврата залога, в том числе и в судебном порядке.
За счет этого подавляющее большинство банков и кредитных учреждений существенно снижают процентные ставки по обеспеченным кредитам, если сравнивать их с необеспеченными кредитами.
В качестве обеспечения наиболее часто встречаются:
- объекты недвижимости;
- дорогостоящее движимое имущество;
- различные виды оборудования;
- животные и растения;
- товары и другие материальные ценности, в том числе долговые обязательства, денежные средства на депозитах, антиквариат, ювелирные изделия.
Со стороны кредитора важно, чтобы текущая рыночная стоимость залога или обеспечения соответствовала полной стоимости кредита. То есть сумме заемных средств и процентов по кредиту.
Чаще всего в качестве залога выступают объекты недвижимости: здания, сооружения, дома и квартиры. При оценке стоимости предмета обеспечения принимают в расчет множество факторов: год постройки, место его расположения, удаленность от центра города и другие. Например, новое здание или квартира в новом доме будет рассматриваться банком как лучшее обеспечение, чем квартира в старом здании. Кроме того, кредитные учреждения неохотно рассматривают в качестве залога единственное жилье заемщика, так как по закону его не всегда можно изъять и продать с аукциона.
Если в качестве обеспечения выступает транспортное средство, оно на момент заключения договора по кредиту должно быть исправным и не очень старым (обычно не старее 10 или 15 лет). При этом паспорт транспортного средства (ПТС) передается на хранение в кредитное учреждение и хранится в нем в течение всего срока кредитования.
Оборудование, передаваемое в качестве обеспечения по кредиту тоже должно отвечать некоторым требованиям. Например, не должно быть стационарным, уникальным и узкоспециализированным, так как эти факторы не позволят быстро его продать. На момент заключения договора кредитования оно должно быть исправным, а год выпуска и уровень износа отвечать требованиям конкретного кредитора. Часто банки требуют, чтобы передаваемое в залог оборудование имело инвентарный номер, чтобы не иметь проблем при его идентификации.
Ряд требований предъявляется и к сельскохозяйственному скоту (урожаю). Возраст животных не должен превышать определенное количество лет, на весь срок кредитования им должны быть предоставлены нормальные условия содержания. Весь скот должен иметь индивидуальные инвентарные бирки для проверки наличия и сохранности залога.
Товарно-материальные ценности (ТМЦ) в виде товара в обороте часто предоставляют заемщики, специализирующиеся на купле-продаже. Однако кредитные учреждения неохотно принимают данный вид залога, так как ТМЦ обладают повышенным риском утраты. Поэтому, принимая их в обеспечение по кредиту, банки должны быть уверены в их высокой ликвидности.
"