В мировой практике предложения финансовых структур сегодня просто пестрят широким выбором кредитов с различным целевым назначением, сроками и ставками. Перед окончательным выбором учреждения для оформления кредита необходимо четко знать и уметь проверять процесс расчета процентов по кредиту.
" "
Вам понадобится
- - кредитный договор;
- - калькулятор;
- - ПО Excel;
Инструкция
1
Возьмите кредитный договор и найдите пункт о правилах начисления процентов по кредиту. Как правило, график платежей бывает двух типов: классический и аннуитетный. Классический график подразумевает оплату процентов в сумме с ежемесячным телом по кредиту, и с каждым месяцем платеж уменьшается на определенную сумму. Аннуитетный график — это оплата процентов и тела каждый месяц одинаковыми суммами, которые не меняются до конца срока кредитования.
2
Найдите в договоре начальную сумму кредита, срок в месяцах, если указан в годах, переведите, умножив на 12 и ставку годовых в процентах. Отметьте все сопутствующие одноразовые и ежемесячные комиссии по тексту договора. Если при выдаче кредита банк обязал застраховать залоговое имущество — выпишите сумму платежа по страховке.
3
Теперь, чтобы рассчитать погашение по классическому типу возьмите калькулятор, лист бумаги и произведите расчет по формуле: проценты = (общая сумма кредита) / (срок кредитования в месяцах) х (годовую ставку) / 365 х (30 или 31 [дни месяца]). Получится платеж по процентам за первый месяц. Для расчета каждого последующего платежа необходимо начальную сумму менять на его остаток тела кредита. Расчет месячного платежа по телу кредита еще проще: ежемесячный платеж = (общая сумма кредита) / (срок кредитования в месяцах). Общий ежемесячный платеж = (ежемесячный платеж по телу) + (проценты).
4
График по аннуитету рассчитывается сложнее. Лучше использовать для этого программку Excel, чтобы не мучатся с расчетами вручную. Откройте лист Excel и на любой ячейке поставьте знак равно и выберите функцию ПЛТ. К примеру, ваш кредит составляет 100 000,00 р., под 24% годовых на 60 месяцев, введите в выпавший список такие значения:
5
Нажмите клавишу «ОК» и вы получите ваш ежемесячный аннуитетный платеж. При вводе вручную это будет выглядеть следующим образом:
=ПЛТ (24%/12; 60; -100000). В скобках вводить показатели нужно в следующем порядке: процентная ставка, количество месяцев кредитования, начальная сумма долга. Минус перед 100 000 означает обязательства по долгу, если его не поставить итоговое значение будет просто отрицательным.
6
Для понимания полной суммы переплат по кредиту можно рассчитать так называемую эффективную ставку. Эффективная ставка кредита = ([тело кредита + проценты за весь срок + комиссии] / срок кредита в годах) / средневзвешенная сумма кредита. Средневзвешенная сумма кредита: сумма кредита х (срок кредита в месяцах + 1) / (2 *срок кредита в месяцах). В итоге вы узнаете, сколько действительно составляет реальная процентная ставка по кредиту.
"